Assurance Obsèques : pourquoi y souscrire ?

L’assurance obsèques constitue une garantie conçue pour toute personne désirant anticiper l’organisation de ses funérailles. Concrètement, il s’agit d’un contrat établi entre un souscripteur et un assureur qui s’engage à employer les fonds épargnés pour les funérailles de l’assuré. Le principal but de l’assurance obsèques reste de soulager la famille du défunt en réduisant les charges qu’elle doit supporter pour inhumer ou crématiser convenablement le proche décédé. La souscription à cette assurance permet à la famille d’exécuter plus facilement ses dernières volontés. Comment ça marche ? Quelles sont les modalités d’exécution de ce contrat ? Tour d’horizon sur le sujet !

Comment fonctionne une assurance obsèques ?

Les intervenants d’une signature d’assurance obsèques

Trois parties interviennent dans la signature d’une assurance obsèques. Il s’agit notamment du :

• souscripteur. Il représente la personne physique qui agréée au contrat d’assurance obsèques. Il représente également l’assuré ;
• bénéficiaire. C’est une personne de confiance que le souscripteur désigne pour recevoir les fonds de l’organisation des funérailles ;
• assureur. C’est une personne morale, possédant les autorisations requises par la loi, qui s’engage ici à verser le capital constitué par le souscripteur au bénéficiaire.

Exceptionnellement, une quatrième partie, notamment le prestataire funéraire, pourrait s’ajouter dans le cas d’un contrat obsèques en prestation. Cette situation intervient lorsque l’assurance garantit au souscripteur certaines prestations funéraires.

Les types de contrats d’assurance obsèques

Il existe deux modèles de contrat d’assurance obsèques : le contrat en capital et le contrat en prestation.

Le contrat obsèques en capital consiste principalement à financer les obsèques du souscripteur. Ce capital sera versé au bénéficiaire à l’annonce du décès. Celui-ci se chargera ensuite d’organiser, en utilisant les fonds mis à sa disposition, les funérailles du souscripteur.

Le contrat obsèques en prestation permet non seulement de financer, mais aussi de gérer à l’avance l’organisation des funérailles du souscripteur. Cet engagement permet notamment de donner une orientation fixe pour les funérailles. Le souscripteur choisit une entreprise de pompes funèbres et règle tous les services et traitements relatifs à la cérémonie funèbre.

Par ailleurs, il faut retenir que quel que soit le type de contrat choisi, l’excès de capital est reversé au bénéficiaire.

Quand souscrire à une assurance obsèques ?

La souscription à une assurance obsèques peut s’effectuer dès l’âge de 18 ans, voire 16 ans chez certains assureurs. Toutefois, la moyenne d’âge des souscripteurs d’assurance obsèques se situe dans la fourchette de 50 à 60 ans.

D’autre part, même si plusieurs assureurs permettent de souscrire à un tel contrat même à 65 ans, pour ne pas avoir à payer des mensualités élevées, l’idéal reste de s’y prendre tôt. En effet, plus l’âge de souscription est avancé, plus les montants des cotisations sont élevés.

Les cotisations

Le versement des cotisations peut s’effectuer selon trois modes : la prime unique, la prime viagère, et la prime temporaire.

• La prime unique oblige le souscripteur à verser le capital d’assurance obsèques en une seule tranche.
• Si l’assuré choisit de verser une prime viagère, cela signifie qu’il fera l’objet d’un prélèvement bancaire périodique jusqu’à sa mort.
• Dans le cas du mode de paiement par prime temporaire, le souscripteur apporte sa cotisation sur un plan régulier (mensuel, trimestriel, etc.). Les paiements s’étendent sur une période qui peut varier de 5 ans à 20 ans.

Le versement de l’assurance

Selon les règles définies, l’assureur doit verser le capital de l’assurance obsèques au bénéficiaire ou au prestataire funéraire, après avoir reçu la preuve du décès. Toutefois, il existe une exception.

Il est prévu dans chaque contrat d’assurance obsèques un délai de carence. Il s’agit de la période pendant laquelle l’assuré ne peut jouir de la garantie pour laquelle il verse des cotisations. Lorsque le souscripteur décède de maladie pendant ce délai, le remboursement effectué ne concerne que les cotisations versées. Par exemple, si le contrat d’assurance prévoit un délai de carence de deux ans et que la mort survient au bout d’un an après la signature, le capital ne pourra pas être reversé au bénéficiaire. Cependant, lorsque le décès survient par accident par exemple, le délai de carence ne s’applique pas.

Il faut donc prêter une grande attention à ces détails avant d’effectuer son choix.

Les garanties d’une assurance obsèques

La signature d’un contrat d’assurance obsèques offre au souscripteur plusieurs garanties qui lui permettent de bénéficier des funérailles souhaitées.

La garantie gestion des volontés

L’assuré est invité à remplir un formulaire dans lequel il détaille tout ce qui lui semble important dans le cadre de ses obsèques. De son vivant, il peut toujours modifier ses dernières volontés à son gré. L’assureur se charge ensuite de vérifier la conformité des volontés énumérées avec les dispositions légales. Le mandataire désigné devra veiller au respect des volontés énumérées dans le document.

La garantie indexation

Ces 10 dernières années, le coût des funérailles a considérablement augmenté. La garantie indexation permet au souscripteur d’atténuer les effets de cette hausse des prix. L’assureur propose donc tous les ans, dès la deuxième année, une revalorisation sur les versements de cotisation.

La garantie abondement

Cette garantie cherche à augmenter la taille du capital souscrit. Elle est représentée par un versement unique effectué dès que le contrat justifie de cinq ans d’existence.

La garantie Rapatriement du Corps à l’Étranger

Cette précaution facilite les différentes formalités à effectuer pour le rapatriement du corps à l’étranger ou depuis l’étranger. Cette garantie couvre les frais de mise en bière, de transport du corps (et d’un héritier s’il accompagne l’assuré), de l’hébergement et du retour au domicile de l’héritier.

Combien coûte une assurance obsèques ?

Le coût d’une assurance obsèques varie proportionnellement à celui des obsèques. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle l’assurance obsèques peut sembler un peu plus chère aujourd’hui. Cependant, il faut remarquer que le coût d’un tel contrat dépend de plusieurs facteurs tels que l’âge de l’assuré ou le coût des funérailles. Le montant que le souscripteur paye pour son assurance dépend également de ce qu’il souhaite investir. Si certains se limitent à 1 000 euros, d’autres vont jusqu’à 20 000 euros, voire plus.

Différences entre assurance décès et assurance obsèques

Dans les deux cas, le souscripteur épargne un montant défini à utiliser, après son décès, selon des modalités préalablement arrêtées. Si dans la forme, les deux concepts ont tendance à être confondus, il convient toutefois de souligner qu’il existe une nuance entre eux.

L’assurance obsèques est plafonnée à 152 500 euros et sert spécifiquement au financement des obsèques du souscripteur tandis que l’assurance décès, quant à elle, peut servir à plusieurs fins. De plus, cette dernière permet à son bénéficiaire, le plus souvent, d’avoir de quoi subvenir à ses besoins. La somme constituée ne peut cependant pas être considérée dans le patrimoine successoral.